Før avreise, mens du sammenligner leiebilpriser og reisekort, er det én ting som skjer i bakgrunnen uten at du nødvendigvis tenker over det. Banken sjekker kredittscoren din idet du søker om et nytt kredittkort ment for reise, og resultatet av den sjekken avgjør både om du får kortet, og hvilke betingelser du ender opp med. Å vite hva som skjer i denne prosessen kan spare deg for både frustrasjon og en avslått søknad rett før ferien.
Hva skjer med søknaden min når banken sjekker kredittscoren?
Når du søker om et reisekredittkort, bestiller banken en kredittvurdering fra et av kredittopplysningsbyråene som opererer i det norske markedet. Denne vurderingen er ikke en formalitet, den er selve grunnlaget banken bruker til å avgjøre om du får kortet, hvor høy kredittramme du får tilbud om, og i noen tilfeller hvilken rente og hvilke gebyrer som gjelder for akkurat deg.
Prosessen skjer stort sett automatisk og raskt, ofte i løpet av minutter, siden banken er koblet direkte opp mot byråets systemer. Score, betalingshistorikk, eksisterende gjeld og inntekt vurderes samlet, og banken sammenligner resultatet med sine egne interne krav for å innvilge kreditt. Har du planlagt å søke nytt reisekort i god tid før en tur, lønner det seg derfor å sjekke egen økonomi på forhånd, i stedet for å oppdage eventuelle overraskelser dagen før avreise.
Hva er en god kredittscore for meg?
Kredittopplysningsbyrået Creditsafe, ett av flere byråer som opererer i det norske markedet, presenterer kredittscore på en skala fra 1 til 100, der en høyere score indikerer lavere antatt risiko for betalingsmislighold sett fra långivers ståsted. En score i den øvre delen av skalaen regnes normalt som sterk, og øker sjansen for å bli innvilget kreditt på gode vilkår, mens en score i den nedre delen regnes som svak og kan resultere i avslag, lavere kredittramme eller dårligere betingelser enn du ellers ville fått.
Det finnes ikke ett eksakt tall som garanterer innvilgelse hos alle banker, siden hver enkelt utsteder av kredittkort har sine egne interne terskler og vurderingskriterier oppå selve scoren. En score som er god nok hos én bank kan likevel resultere i avslag hos en annen, avhengig av hvor strengt den aktuelle banken vekter risiko. Nettopp derfor er det lurt å sjekke egen score før du søker, slik at du har et realistisk bilde av hvilke kort du faktisk har gode odds for å bli innvilget.
Hvorfor krever utleiebyrået kredittkort i mitt navn?
De fleste bilutleieselskaper krever et fysisk kredittkort utstedt i førerens eget navn ved henting av leiebil, og et vanlig debetkort blir som regel avvist selv om det står tilstrekkelig med penger på kontoen. Årsaken handler om hvordan et depositum faktisk fungerer rent teknisk. Utleiefirmaet sperrer et beløp på kredittkortkontoen din som sikkerhet mot skader, drivstoffkostnader eller andre tilleggskostnader som kan påløpe i løpet av leieperioden, og et slikt beløp lar seg ikke sperre på samme måte på en vanlig bankkonto knyttet til et debetkort.
Depositumet kan i mange tilfeller ligge på alt fra noen tusen kroner til over 20 000 kroner, avhengig av biltype og utleiefirmaets egne rutiner. Kortet må stå i navnet på den som er oppført som hovedfører i leiekontrakten, og det er verdt å be om at det settes en øvre grense for hvor mye som kan sperres, slik at utleier ikke i etterkant trekker et større eller omtvistet beløp enn nødvendig. Mangler du et kredittkort som oppfyller kravene, risikerer du enten å ikke få utlevert bilen i det hele tatt, eller å måtte betale for tilleggsforsikringer du egentlig ikke trengte. Noen utleieselskaper krever i tillegg en egen kredittsjekk av fører før bilen utleveres, gjennom et kredittvurderingsbyrå integrert i deres eget bestillingssystem, nettopp for å sikre seg at kortet faktisk har dekning for det aktuelle depositumet.
Hvor lang tid tar det før scoren min går opp?
Det finnes ingen universell tidsramme, siden endringer i kredittscore avhenger av hvilke konkrete faktorer som har trukket den ned i utgangspunktet. Betalingshistorikk er en av de faktorene som veier tyngst over tid, og jevn og punktlig betaling av regninger bygger opp igjen en solid historikk måned for måned. En enkelt betalingsanmerkning kan derimot ligge registrert i lang tid selv etter at kravet er gjort opp, noe som betyr at effekten av ett enkelt mislighold kan vare betydelig lenger enn selve gjelden gjorde.
Nedbetaling av usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkortgjeld registrert i Gjeldsregisteret, har som regel raskere synlig effekt enn betalingshistorikk alene, siden dette er et øyeblikksbilde av din nåværende gjeldssituasjon fremfor en historisk vurdering. Å redusere kredittrammer du ikke bruker, selv om de aldri har vært belånt fullt ut, kan også ha en positiv effekt, siden en høy tilgjengelig kreditt i seg selv kan påvirke hvordan risikoen din vurderes.
Skal du søke om et nytt reisekort i forkant av en konkret tur, er det derfor lurt å starte prosessen i god tid, gjerne flere måneder før avreise, fremfor å vente til uken før du trenger kortet. Da rekker eventuelle positive endringer å slå inn før banken faktisk gjør sin vurdering, og du unngår situasjonen der en avslått søknad tvinger frem hastige og gjerne dyrere løsninger rett før avreise.
